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费率市场化竞争加大 寿险巨头频推新品

2020-01-25 09:17:18 分类:人寿险    

  ⊙记者 卢晓平 ○编辑 孙忠

  昨日,平安人寿发布其首款寿险费率市场化新品“平安福”,预定利率定为4%,拔得改革以来传统寿险产品收益率冠军。

  四大上市险企中,除了太保和人寿,新华保险(601336,股吧)率已率先动作,在9月底推出预定利率为3.5%的“惠福宝”两全保险(放心保)。其他中小保险公司及外资保险公司,早已染指。保险行业正在进入寿险费率市场化改革深水区。

  竞争可激活保险市场

  此前,保险公司推出的新品收益率一般在3.5%左右。平安在传统寿险上下功夫,提升为4%。

  今年8月,保监会宣布普通型人身保险预定利率不再执行2.5%上限限制,交由保险公司按照审慎原则自行决定。同时将3.5%作为基准评估利率,产品定价利率若不超过3.5%的在保监会报备即可,超过3.5%的则需经保监会审批。

  据了解,平安福是一款普通型人身保险组合,目标定位中高收入人士,由平安福终身寿险、平安附加平安福提前给付重大疾病保险等产品组成,涵盖身故、30种重大疾病、普通意外等多项责任的综合保障。

  在大资管时代,高收益利于保险产品更好地进入百姓理财池。按照保监会高层此前预期,费率改革过程中大多数公司可能会降价,主要是过去预定利率过低,定价太高,保险公司获得了高额利润,消费者支付了过高成本。这样的降价是合理的,保监会并不担心,短期看利润是低了,但长期看激活了保险市场。

  对此,平安人寿表示,平安福上市意味着保险机构今后在与其他金融类机构的竞争中,将获得更多产品定价优势;在覆盖客户多元化的保障与理财需求方面,保险企业将拥有更富弹性的定价策略。

  不过,有市场人士提醒,要防止一些公司不顾偿付能力约束,通过价格战搞“自杀式竞争”的赌博行为。监管部门的职责就是创造一个公平的交易环境,避免出现“劣币驱逐良币”。

  费率市场化是个系统工程

  按照平安人寿总经理柳志坚说法,平安并没有赔本赚吆喝。他表示,平安福基于为消费者提供更多保障的理念,在保险责任类似的情况下,消费者购买平安福与过去的传统寿险产品相比,相同保费可以购买更高的保额。

  不过,从监管者而言,费率形成机制的改革不仅仅是把产品定价权交给企业,而且还有配套改革的问题。比如说,预定死亡率和附加费用率的调整问题。

  保监会主席项俊波在内部发言上明确称,“据我所知,我们寿险行业的生命表是世界上最保守的,死亡发生率在每个年龄段都加了15%的风险边际率。我们的附加费用率水平也比较高,而且营销员首年提成普遍低于国际水平。”

  不仅如此,包括资本约束问题,也要根据不同业务的风险情况进行研究。

  显然,从发展眼光看,寿险费率市场化大门开启后,产品价格变迁是表面上的,深层次的改革还将持续推进。按照保险专家庹国柱说法,费率市场化改革是个系统工程,练好内功才是最终决定费率市场化到底走多远。

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